Metoda accelerată pentru eliberarea de sub jugul creditelor

Iată că a sosit și momentul să înțelegi cea mai importantă lecție pentru viitoarea ta independență financiară: rambursarea accelerată a creditelor. Dacă ești plin de datorii și simți că muncești pentru bancă, e timpul să tratezi problema într-o manieră responsabilă. Știi că trebuie să-ți plătești datoriile, dar nu știi cum s-o faci optim. Ei bine, iată metoda cea mai rapidă, care nu dă greș niciodată.

Pentru început trebuie să înțelegi structura creditelor pe care le plătești(pentru a  înțelege mai bine subiectul, citește și articolului La ce folosești creditul). Ele se încadrează într-una din categoriile de mai jos:

  • împrumuturi pe termen scurt contractate de la Bănci sau IFN-uri. Acestea pot fi: credite rapide, carduri de credit, descoperiri de cont, etc.
  • împrumuturi pe termen mediu: credite auto, leasing-uri, credite negarantate, etc.
  • împrumuturi pe termen lung: credite ipotecare, credite de nevoi personale cu ipotecă.

Ca și principiu, trebuie să știi că dobânda unui credit crește invers proporțional cu durata sa. Cu alte cuvinte, cu cât este mai scurt termenul de rambursare al unui credit, cu atât dobânda este mai mare. Cu aceste cunoștințe putem trece la întocmirea planului!

1. Achită prima dată creditele pe termen scurt.

Utilizează această ordine:

  • în primul rând achită accelerat toate datoriile la IFN-uri. Dacă ți-ai luat electrocasnice sau mobilier în rate, dacă ai avut nevoie de bani și „n-ai vrut să te încurci cu banca”, oricare ar fi situația, primele credite de care trebuie să scapi sunt cele pe termen scurt contractate la IFN-uri. Citește însă cu atenție contractul pe care l-ai semnat și vezi exact ce presupune rambursarea în avans. Dacă e prevăzut un comision vezi în ce măsură acest comision este abuziv sau nu. Și, dacă nu e abuziv, vezi dacă merită să plătești comisionul sau rămâi la planul de rambursare curent;
  • După ce ai terminat cu IFN-urile, primul lucru la care trebuie să te gândești este rambursarea cardurilor de credit. De obicei acestea au dobânzi extrem de mari, astfel încât acoperirea lor îți aduce mai mulți bani în buzunar. După ce ți-ai acoperit datoriile, fă-ți ordine în cardurile de credit. Vezi care are cele mai bune condiții(dobândă, perioadă de grație, comisioane de întreținere, parteneri comerciali s.a.m.d.) și păstrează-l pe acela. Pe restul închide-le deoarece plătești inutil niște comisioane!
  • Dacă ai vreun descoperit de cont, acoperă-l! Nu-l acoperi însă azi pentru a intra în el mâine. Reține că descoperitul de cont și cardul de credit sunt instrumente pe care le utilizezi în mod excepțional. Cardul de credit exclusiv pentru cumpărături, iar descoperitul de cont doar atunci când ai nevoie de bani lichizi. Oricum, învață-te să te ții departe de carduri. În ceea ce privește descoperitul de cont, verifică-ți condițiile pe care le ai. Este posibil să obții condiții mai bune la altă bancă dacă te muți cu salariul acolo.

Achitarea creditelor pe termen scurt ar trebui să-ți ocupe câteva luni. După ce le-ai achitat învață-te în una-două luni să trăiești strict cu ceea ce ai, să nu mai depășești ceea ce câștigi. După această „stabilizare”, e timpul să treci la pasul 2.

2. Fă-ți un plan accelerat pentru achitarea creditelor pe termen mediu!

Cum vine asta? Simplu: nu te vei mai raporta la ceea ce-ți propune banca, ci vei face efortul de a plăti mai rapid împrumutul. Merită? Desigur! De fiecare dată când plătești accelerat, dai mai puțini bani pe dobânzi, ceea ce înseamnă un câștig pentru tine. Tehnica am descris-o pe larg în articolul Secretul pe care banca n-ar vrea să-l știi niciodată. Dacă vrei să funcționeze perfect, fixează-ți ținte clare. Propune-ți spre exemplul să plătești într-un an și jumătate creditul la care mai ai de plătit 3 ani. La început îți va fi greu, dar, pe măsură ce înaintezi vei vedea cum lucrurile se mișcă în favoarea ta.

Dacă ai mai multe credite, nu te arunca să aplici tehnica descrisă tuturor creditelor. Ia-le pe rând, începând cu cel mai scump. Fă-ți planul corect, astfel încât să reziști financiar. Această etapă nu trebuie să te epuizeze.

3. Manageriază-ți activ datoriile pe termen lung

Pentru finalizarea accelerată a creditelor pe termen lung, metoda este aceeași de la cele pe termen mediu, adică rambursarea anticipată de fiecare dată când poți s-o faci. Din păcate însă, dat fiind termenul mult mai mare, urmarea unui plan strict de rambursare este foarte greoaie. Dacă-ți propui să înjumătățești perioada creditului pe care-l ai pe 30 de ani, tot înseamnă 15 ani, ceea ce înseamnă un orizont de timp foarte lung. De-aceea, în afara concentrării pe rambursarea accelerată, mai trebuie să faci ceva: să-ți manageriezi activ datoria. Hai să vedem cum!

În primul rând fă-ți un obicei din a studia lunar site-ul băncii care și-a acordat creditul. Vezi dacă există vreo promoție la creditele ipotecare la care dobânda este mai mică decât cea pe care-o plătești tu. În momentul în care apare așa ceva, prezintă-te la bancă și solicită printr-o cerere să fii trecut pe dobânda promoțională. Dacă nu se poate cu cerere, vezi dacă poți să-ți refinanțezi creditul cu noul produs.

De asemenea, studiază ofertele de pe piața bancară. Vezi dacă alte bănci oferă dobânzi mai bune și dacă – în cazul refinanțării – suportă ele costurile notariale. Dacă răspunsul e afirmativ, mută-te la acea bancă.

Esențial e să știi exact unde te afli și să monitorizezi cât mai strict datoria. Fiecare procent de dobândă pe care-l câștigi înseamnă bani în plus pe care-i poți canaliza către plata în avans a datoriei.

Gata! Am ajuns la final. Acum e rândul tău. Pune în practică ceea ce te-am învățat și rupe lanțurile! Succes!

8 comments for “Metoda accelerată pentru eliberarea de sub jugul creditelor

  1. Maria
    iunie 6, 2016 at 8:59 pm

    Urmaresc acest blog inca de saptamana trecuta. Intru des in speranta ca va aparea un nou articol. Vreau sa-ti spun ca faci o treaba buna, imi place mult cum scrii. Mi-ar placea sa nu renunti in timp la blogul acesta. Succes!

    • iunie 6, 2016 at 9:43 pm

      Mulțumim mult pentru aprecieri!! Ești prima vizitatoare care ne spune că ne vizitează cu regularitate! Deocamdată suntem la început și e ceva mai greu cu vizitatorii. Lumea nu ne știe și uneori avem impresia că vorbim de unii singuri(sau că suntem mai mulți noi ăștia doi care facem blogul decât cei care intră pe pagina noastră)! 🙂
      Ne-ar ajuta dacă ne-ai spune ce anume îți place la blog(ca tip de articole)și ce anume te-ar interesa să vezi aici. Chiar dacă avem un plan mai larg în care încercăm să atacăm subiecte unice din zona dezvoltării&finanțelor personale, apreciem orice alte idei venite de la cititori.

      • Maria
        iunie 7, 2016 at 5:31 am

        Am observat pe alte bloguri de gen ca la inceput nu aveau comentarii, abia dupa 2-3 ani au inceput. De asta ziceam sa nu va dati batuti si sa aveti rabdare. Cum v-am descoperit eu asa o vor face si altii. Nu stiu daca as vrea sa imbunatatiti ceva. Am vizitat multe bloguri de dezv. financiara, pe mine asta ma intereseaza. Multe bat campii dar voi sunteti la subiect. Ar fi pacat sa nu mergeti inainte, romanii au nevoie de astfel de subiecte. Pe mine m-au ajutat 3 bloguri de genul, asa vor fi ajutati si altii de voi. Trebuie doar sa va promovati si…rabdare! 🙂

  2. George
    iulie 5, 2016 at 9:23 am

    Foarte tare articolul

  3. Diana
    noiembrie 13, 2016 at 4:46 pm

    Buna ziua ,

    aveti unul dintre cele mai educative si interesante site-uri de educatie financiara.
    Poate ar fi bine sa aveti niste teste de cultura financiara si investitionala .

    Va multumesc .

    • noiembrie 13, 2016 at 10:01 pm

      Mulțumim pentru aprecieri!
      Ceea ce ne propui este o idee bună, mai ales că în trecut am avut câteva tentative. Pe viitor o să încercăm să introducem și câteva teste, dar momentan nu avem o platformă corespunzătoare!

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *