economii, depozite

Ce depozite bancare ai la dispoziție și cum le folosești eficient?

Economisirea nu este atât de simplă precum pare. O poți face după ureche sau o poți face profesionist. Marea majoritate a celor care lucrează cu banca nu cunosc facilitățile ascunse ale produselor și, de cele mai multe ori, nu reușesc să stoarcă totul din produsul folosit. Asta se traduce în bani pierduți. Da, chiar și banii potențiali neîncasați sunt bani pierduți.

Cu toate că în zilele acestea dobânzile la depozite sunt anemice, încă există variante de a scoate bani de la bănci. Trebuie însă să aloci o atenție specială produselor pe care le utilizezi și să o faci cât se poate de informat. Alocă-ți timp să studiezi caracteristicile produselor astfel încât atunci când faci o alegere să o faci bine.

Pentru a te descurca în hățișul produselor bancare îți voi da mai jos lista principalelor produse de economisire. Mai mult sau mai puțin fiecare bancă le are în ofertă cu diverse opțiuni. Trebuie însă să fii atent la specificațiile produsului respectiv. Le găsești fie la avizierul băncii, fie pe site-ul web al instituției respective. Desigur, poți apela și la un angajat al băncii pentru a te lămuri, dar cel mai bine e să știi ce vrei. Și, acestea fiind spuse, să trecem la treabă!

1. Depozite clasice

Sunt depozitele pe care le cunoaște toată lumea. Au scadențe standard la 30, 60, 90, 180, 360/365 zile(sau 1,3,6,9,12 luni). De obicei dobânzile cresc odată cu scadențele, în sensul că dobânzile cele mai mari se obțin la produsele pe termenul cel mai lung. Pentru a lucra eficient cu aceste depozite urmărește următoarele:

  • să nu aibă comision de constituire depozit
  • să ofere totuși o dobândă în cazul desființării înainte de termen
  • să îți ofere comision zero la retragerea în numerar a banilor în data scadenței
  • să  nu ai alte comisioane specificate(gen comision de extras, comision de desființare etc)
  • verifică ce mod de plată a dobânzii oferă(în cont sau în depozit) și dacă pot fi prelungite automat la scadență

2. Depozite cu termene non standard

Aceste produse funcționează ca depozitele clasice, numai că au termene ciudate: 99 de zile, 22 luni, 111 zile, 444 de zile etc. De cele mai multe ori sunt depozite care sunt lansate în perioade aniversare pentru a atrage atenția asupra instituției bancare în cauză. Oferă dobânzi și condiții mai bune decât cele clasice, astfel încât e bine să nu le ratezi. Acordă totuși atenție parametrilor pentru a nu te transforma în victimă a strategiilor de marketing!

Unele bănci oferă posibilitatea unor termene non standard cu dobânzi ale produselor standard. Ți se oferă posibilitatea să stabilești orice scadență vrei tu, iar dobânzile sunt cele ale produsului imediat inferior ca durată. Spre exemplu pentru depozitele cu scadențe între 30 și 90 de zile se oferă dobânda depozitului la 1 lună, pentru cele cu scadențe între 90 și 180 de zile dobânda depozitului la 3 luni, pentru cele între 180-360 zile dobânda depozitului la 6 luni. Aceste depozite sunt foarte bune în cazul în care ai o strategie de acumulare a banilor în depozite cu scadențe mai lungi. Îți fixezi scadența depozitelor de acest tip

3. Depozite pe termene foarte lungi

Nu sunt foarte uzuale la noi deoarece nu prea există suport în legislație. Spre exemplu, în Ungaria, depozitele pe termene mai mari de 2 ani sunt scutite de impozitul pe dobândă. La noi singurul avantaj e dat de dobânda care este superioară celorlalte produse. Ai totuși grijă cu aceste tipuri de depozite. E bine să apelezi la ele atunci când dobânzile bancare sunt în scădere evidentă(cum s-a întâmplat la noi în ultimii 8 ani). Ce puțin acum piața autohtonă e în stagnare, iar problemele existente pe piețele internaționale sugerează că, în scurt timp, dobânzile vor reîncepe să crească.

4. Depozite pe termene foarte scurte

Sunt depozite sub 1 lună. Uzual sunt cele pe 7 zile sau așa-numitele depozite overnight(pe 1 zi). În general le folosești atunci când ai disponibile sume mari de bani și nu vrei să le ții degeaba pe perioade scurte de timp. Este posibil să nu mai găsești acest tip de depozite în oferta standard a băncii, astfel încât va trebui să întrebi funcționarul bancar dacă-ți poate oferi ceva similar.

5. Depozite negociate

Dacă ai sume mari de bani(de obicei peste 50 000 EUR) îți poți negocia atât dobânzile cât și termenele. Verifică asta cu funcționarul. Ceea ce trebuie însă să știi este că depozitele negociate nu se prelungesc automat, astfel încât va trebui să-ți faci timp la scadență pentru a le renegocia și reconstitui.

6. Certificatele de depozit

Nu prea mai sunt folosite. În general, caracteristica principală a certificatelor era aceea că-ți luai dobânda înainte. Modul de funcționare e simplu: când cumperi certificatul plătești prețul lui fără dobândă, iar la scadență încasezi prețul complet. Spre exemplu, un certificat de 1000 EUR la 6 luni cu o dobânda de 2% îl cumperi cu 999 EUR, iar în data scadenței primești 1000 EUR.

7. Conturi de economii

Sunt conturi bonificate din care poți retrage banii oricând fără a mai fi penalizat cu dobânda. Oferă dobânzi mai mici decât depozitele. Majoritatea oferă dobânzi crescătoare în funcție de soldul contului. Verifică dacă ai această facilitate și vezi dacă dobânzile la sume mari le depășesc pe cele oferite la depozitele clasice la 1 lună. Dacă se întâmplă așa, folosește contul de economii în locul depozitului clasic. Chiar și așa trebuie să știi că nu vei beneficia de unele facilități oferite depozitelor clasice(gen retragere numerar gratuită la scadență).

8. Planuri de economii

Sunt produse care-ți retrag automat, la o anumită dată, o sumă din contul tău curent(sau de salariu) și o depun într-un depozit. La noi nu prea sunt uzuale, dar sunt produse excelente pentru cei care vor să economisească automat. În plus, sunt infinit mai bune decât asigurările cu acumulare.

1 comment for “Ce depozite bancare ai la dispoziție și cum le folosești eficient?

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *