pensionare, independenta financiara

Te poți pensiona acum?

Știu, unii dintre cei aflați la începutul vieții active pot considera întrebarea din titlu de-a dreptul prostească. Dar nu e! Dacă poți sau nu să te pensionezi în momentul de față este un indicator al stabilității tale financiare. La urma urmei, ce înseamnă pensionarea? A putea trăi fără a face nimic, a fi independent financiar. Deci întrebarea rămâne: te poți pensiona acum?

Dincolo de presupunerile pe care unul sau altul le-ar putea avea, e bine să știi că există și un răspuns științific. Răspuns pe care e bine să-l știi pentru că, în acest mod vei putea evalua corect unde te afli și ce mai ai de făcut. În cele ce urmează îți voi explica pas cu pas tot ceea ce trebuie să știi despre banii pe care-i ai și cam cât mai ai de lucru.

Așa cum am spus, capacitatea de pensionare este un indicator al independenței financiare. Sau, mai bine spus, este un indicator extrem de sensibil al portofoliului tău actual. Așadar, în primul rând va trebui să-ți calculezi valoarea totală a portofoliului tău. Adună tot ce ai ca fond propriu de investiție: bani lichizi, bani plasați în acțiuni, obligațiuni, fonduri de investiție s.a.m.d. Îți va rezulta o sumă care reprezintă valoarea totală a economiilor tale.

Acum va trebui să estimezi durata vieții. Dacă te iei după statistici, speranța medie de viață în România este de 68.5 ani la bărbați și 75 ani la femei. Eu aș merge însă pe o estimare optimistă și aș adăuga 20 de ani la speranța medie de viață. În mod normal, dacă n-ai probleme de sănătate la 60 de ani, te poți aștepta să mai trăiești vreo 30 de ani. Astfel încât recomand să mergi pe o estimare optimistă, rezultatul fiind 88 ani la bărbați și 95 ani la femei.

În acest moment ai toate datele necesare pentru a vedea dacă ești gata de pensionare. În ceea ce privește banii pe care-i ai în fondul tău de investiții, regula de retragere este de maxim 4% pe an. Suma nu este întâmplătoare. În mod normal, o investiție mixă în diverse instrumente ar trebui să-ți aducă venituri situate în jurul valorii de 4%. În unii ani veniturile sunt mai mari, în alți ani mai mici, dar, pe medie, o valoare corectă ar trebui să fie undeva în jurul a 4%. Aceasta înseamnă că, scoțând anual 4% din fond îi conservi valoarea în timp.

Acum ar trebui să calculezi dacă acești bani îți ajung să trăiești. Dacă ai nevoie pentru a trăi de 2 000 de lei lunar, asta înseamnă că anual trebuie să faci rost de 24 000 lei. Ceea ce înseamnă că – respectând regula de 4% – pentru a te pensiona fondul tău ar trebui să fie de 600 000 lei. Are fondul tău această valoare? Cât are față de această valoare? Diferența îți arată exact pe unde te afli.

O altă modalitate de estimare, care însă dă rezultate nu tocmai exacte, este aceea de a înmulți necesarul anual cu numărul de ani rămași. Considerând că ești femeie și ai 30 de ani, rezultă că, în conformitate cu estimarea optimistă ți-au mai rămas de trăit 65 de ani. Dacă nevoile tale de trai sunt similare exemplului anterior(24 000 lei anual) rezultă că ar trebui să ai un fond de 1 440 000 lei. Rezultatul nu e tocmai exact deoarece nu introduce inflația în ecuație care, pe termen lung, face ravagii. Dacă ne gândim însă că toți acești bani sunt puși într-un coș diversificat de investiții, rezultă că vom obține o variantă cumva apropiată de realitate.

Indiferent de metoda utilizată, e bine să-ți iei câteva repere de acest tip. Te vor ajuta să-ți evaluezi corect actuala stare financiară și să știi exact către ce te îndrepți.

1 comment for “Te poți pensiona acum?

  1. Anamaria
    mai 8, 2017 at 12:02 am

    Matematica e bună, însă realitatea românească e alta.

    Cred ca e bine să economisim o suma cat mai mare, însă, din fericire, ne putem baza în continuare pe pensia de stat. Plus pe pilonul 2. Plus pe pilonul 3, în cazul în care suntem mai prevăzători și preocupati de siguranța la bătrânețe.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *