5 lucruri la care nu te gândești atunci când iei un credit

De obicei, te grăbești când ai nevoie de un credit. Astfel încât, de cele mai multe ori, nu dai atenție unor „amănunte” pe care le consideri neesențiale. Preferi să iei în calcul aspectele pe care le consideri esențiale ca, de exemplu, dobânda. Însă nu întotdeauna aceasta este esențială. Pentru a nu avea surprize, ia serios în calcul cele ce urmează!

1. Te-ai uitat la comisioanele de acordare?

De multe ori oamenii nici nu întreabă cât e comisionul de acordare. Astfel încât, abia după ce iau creditul conștientizează că li s-a mai volatilizat ceva din cont. Funcționarul bancar poate că este vinovat prin omisiune, însă absolut toate comisioanele sunt trecute la liniuță pe fișa produsului, astfel încât nu ai nicio scuză. Reține că acestea sunt niște costuri substanțiale adăugate creditului tău!

2. DAE nu e opțional

În perioada de boom s-a luat decizia obligării instituțiilor financiare să publice DAE. adică Dobânda Anuală Efectivă. Acesta este un calcul exact al costului total al creditului, dar pe care, din nefericire, nimeni nu prea-l ia în seamă. Dacă te grăbești și nu știi cum să alegi între ofertele mai multor bănci, roagă funcționarii să-ți calculeze DAE pentru creditul pe care vrei să-l iei și fă compații între DAE și nu între dobânzi.

3. Mai trebuie plătită o „mică” asigurare?

Chiar și cu calculul DAE, tot mai sunt costuri care-ți pot scăpa. Unele bănci, îți oferă produse foarte competitive ca preț, dar te pun să semnezi o poliță de asigurare, ale cărei costuri sunt plătite lunar. Ai grijă că, până la urmă, acele costuri nu sunt chiar atât de mici pe cât ți se spune. Ia-le în calcul!

4.ROBOR, LIBOR, EURIBOR nu sunt deloc de neglijat!

Întrucât dobânzile de referință sunt aproape zero, grosul dobânzii este dat de marja practicată de către bancă sau instituția financiară de la care iei creditul. Ele însă nu vor rămâne la infinit acolo! FED(„Banca Centrală a SUA”), BCE(Banca Centrală Europeană) și BNR(Banca Națională a României) au ca target creșterea inflației. Aceasta înseamnă că ratele la credite vor urca, automat, și ele. Cu cât, explică foarte bine Radu Georgescu într-un articol pe care ar trebui să-l citești dacă ești ahtiat după un credit ipotecar gen „Prima Casă”:

Câți dintre cei care au luat credit prin „Prima casă” înțeleg faptul că o inflație anuală de 3,5%, cât este țintă propusă de BNR, va genera un ROBOR de minimum 4,5% pe an. Asta înseamnă că dobândă plătită la credit va sări la 6,5% pe an.

Ce înseamnă acest lucru? Rata pentru un credit luat pe 30 de ani pentru un apartament de 60.000 euro va crește cu 55% față de valoarea ratei plătită în august 2016.

Proprietarul va fi nevoit să plătească în plus de-a lungul contractului o dobândă suplimentară de 50.000 euro.

Să spun cât ar trebui să plătească în plus dacă ajungem iar la o inflație de 6%, identică cu cea din 2013? Ar trebui să plătească o dobândă suplimentară de 85.000 euro.

5. Bucuros că ai semnat un credit cu dobândă fixă?

Iată, fix când te bucurai că te-ai protejat de posibilele efecte ale inflației, trebuie să știi că totul vine la pachet cu ate costuri. În primul rând, un credit cu o dobândă fixă este mai scump. Doar te „protejează” de inflație, nu-i așa? În plus, această „facilitate” permite introducerea altor comisioane care, altfel, ar fi fost considerate abuzive. Spre exemplu, comisionul de rambursare anticipată. Asta înseamnă că, la un moment-dat s-ar putea să fie mai scump să plătești creditul în avans decât în conformitate cu graficul standard.

Acestea sunt cele cinci puncte asupra cărora ar trebui să te concentrezi. Totuși, trebuie să conștientizezi că nimic pe lume nu este gratis, astfel încât nici creditele pe care le iei nu pot fi date pe degeaba. Contează însă enorm să știi de la bun început care este costul real al creditului pe care ești aproape să-l contractezi.

Și, pentru a fi deplin informat, fă-ți propriul test de stres, așa cum am descris într-un articol anterior și, dacă te gândești să te împrumuți pentru a face o investiție imobiliară, dă atenție celor 5 avertismente asupra cărora am atras atenția cu puțin timp în urmă. Succes!

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *